สิ่งที่คุณควรรู้ก่อนชำระหนี้ของคุณ

ในหนังสือเล่มใหม่ของเธอ “Money 911” ผู้เชี่ยวชาญทางการเงิน Jean Chatzky ได้ตอบคำถามเกี่ยวกับการเงินทั่วไป ในข้อความที่ตัดตอนมานี้เธอเขียนเกี่ยวกับวิธีดำเนินการกับการชำระหนี้และผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณอย่างไร.

บทที่หนึ่ง: ตราสารหนี้

1. บริษัท ชำระหนี้คืออะไร? บริษัท เหล่านี้ทำงานอย่างไร? พวกเขาคิดค่าบริการเท่าไหร่? ฉันควรจะใช้หนึ่งเพื่อกำจัดหนี้บัตรเครดิตของฉัน?

A: บริษัท ที่ระงับหนี้ทำงานเป็นพ่อค้าคนกลางระหว่างคุณกับเจ้าหนี้ของคุณ ถ้าทุกอย่างดี (และนั่นก็ใหญ่ถ้า) คุณควรจะสามารถชำระหนี้ของคุณสำหรับเซนต์ต่อดอลลาร์ นอกจากนี้คุณยังจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมให้กับ บริษัท การชำระหนี้ซึ่งโดยปกติจะเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนหนี้ทั้งหมดที่คุณมีหรือเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินทั้งหมดที่ได้รับการอภัย.

ถ้าคุณถามฉันเมื่อไม่กี่ปีก่อนเกี่ยวกับ บริษัท ชำระหนี้ฉันอาจจะบอกคุณว่าจะหลีกเลี่ยงพวกเขา แต่สิ่งที่มีการเปลี่ยนแปลงเล็กน้อย พระราชบัญญัติปฏิรูปการล้มละลายของปีพ. ศ. 2548 ทำให้บุคคลล้มละลายล้มละลายซึ่งเป็นทางเลือกสุดท้าย แต่น่าเสียดายที่ผู้บริโภคพร้อมกันขึงขังหนี้มากว่า บริษัท ให้คำปรึกษา – ซึ่งสูงขึ้นในรายชื่อของฉันหากคุณต้องการความช่วยเหลือในการจัดการหนี้ของคุณ – บางครั้งไม่สามารถช่วยได้ ดังนั้นถ้าคุณตกอยู่ในค่ายนี้การชำระหนี้อาจเป็นสิ่งที่ต้องพิจารณา.

นี่คือวิธีการทำงาน: บริษัท การชำระหนี้จะสั่งให้คุณหยุดจ่ายเจ้าหนี้ของคุณและแทนที่จะส่งเงินให้พวกเขาโดยตรงในแต่ละเดือน เป้าหมายของ บริษัท คือการแสดงให้เจ้าหนี้ของคุณทราบว่าคุณไม่มีเงินจ่าย – นั่นคือการใช้ประโยชน์ของคุณ หลังจากไม่กี่เดือน บริษัท มักจะไปที่เจ้าหนี้และพูดว่า “ฉันถือครองเหรียญ X ในนามของลูกค้าของคุณ เขาไม่มีเงินจ่ายให้คุณดังนั้นคุณควรใช้เงินจำนวนนี้เป็นข้อตกลงหรือคุณจะไม่มีอะไรเลย “หากเจ้าหนี้ต้องการรับเงินไม่ดีพอจะใช้เงิน.

นอกจากนี้: คุณไม่จำเป็นต้องจ้าง บริษัท ชำระหนี้เพื่อเจรจากับเจ้าหนี้ของคุณจริงๆ ถ้าคุณมีบัญชีหลายบัญชีที่คุณต้องเจรจาและคิดว่าโครงการใหญ่เกินไปที่จะแก้ไขปัญหาได้ด้วยตัวคุณเองคุณควรโทรหาเจ้าหนี้โดยตรง สำหรับสิ่งที่จะพูดให้ดูที่สคริปต์ที่มาพร้อมกับคำถามถัดไป.

ฉันยังต้องการรู้ …

ถาม: การทำงานร่วมกับ บริษัท ชำระหนี้จะมีค่าใช้จ่ายเท่าไร?

A: ความซื่อสัตย์คุณอาจประสบปัญหาในการรับคำตอบตรงกับคำถามนี้แม้กระทั่งจาก บริษัท ชำระหนี้เองและถ้าคุณทำนั่นเป็นเหตุผลที่คุณต้องเดินออกไป บริษัท ที่ดีที่สุดจะเรียกเก็บเงินเป็นเปอร์เซ็นต์โดยปกติประมาณ 15% ของจำนวนหนี้สินที่พวกเขาสามารถชำระให้กับคุณได้ คนอื่น ๆ อาจเรียกเก็บ 15% ของหนี้สินทั้งหมดที่คุณมีเมื่อคุณเข้าสู่โปรแกรม หากค่าธรรมเนียมถูกคำนวณด้วยวิธีนี้คุณไม่เพียง แต่จ่ายเงินมากเกินไปเท่านั้น แต่คุณยังไม่ถือครอง บริษัท ไว้เพื่อให้ได้ผลลัพธ์ที่ดีที่สุด.

แต่ถ้าคุณสามารถที่จะชำระคุณจะออกเดินทางค่อนข้างง่าย บริษัท ที่ระงับหนี้บางครั้งอาจทำให้คุณได้รับเบ็ดเป็นจำนวนมากสำหรับหนี้ของคุณ – ในหลายกรณีอาจมีการตัดบัญชีไม่เกิน 50%.

ถาม: การตั้งถิ่นฐานจะอยู่ในรายงานเครดิตของฉันนานเท่าไร?

A: การที่คุณชำระหนี้แทนการจ่ายเงินเต็มจำนวนจะอยู่ในรายงานเครดิตของคุณตราบเท่าที่มีการรายงานบัญชีแต่ละบัญชีซึ่งโดยปกติจะเป็นเวลาเจ็ดปีนับจากวันที่บัญชีถูกตัดสิน ซึ่งแตกต่างจากการล้มละลายไม่มีบรรทัดรายงานเครดิตแยกเฉพาะสำหรับการชำระหนี้ดังนั้นบัญชีแต่ละรายการจะถูกระบุเป็นรายการหักล้าง หากหนี้ได้รับการเก็บรวบรวมแล้วจะเป็นรายงานของคุณเป็นเวลา 7 1/2 ปีนับจากวันที่คุณล้มละลายกับเจ้าหนี้ของคุณ.

Q: ฉันจะตรวจสอบความน่าเชื่อถือของ บริษัท ชำระหนี้ได้อย่างไร?

A: สำหรับผู้เริ่มต้นตรวจสอบให้แน่ใจว่า บริษัท เป็นสมาชิกของสมาคมผู้ระงับคดี (TASC) ซึ่งเป็นสมาคมการค้าที่เป็นตัวแทนของ บริษัท ชำระหนี้และกำหนดมาตรฐานที่พวกเขาเห็นด้วย สมาคมมีเครื่องมือค้นหาในเว็บไซต์ของตนเองซึ่งจะช่วยให้คุณค้นหาสมาชิกที่ลงทะเบียนในพื้นที่ของคุณ เมื่อคุณได้ระบุตัวเลือกที่มีอยู่ไม่กี่ตัวแล้วให้ขอคำปรึกษาเบื้องต้น นอกจากนี้คุณควรตรวจสอบให้แน่ใจว่า บริษัท มีประวัติที่ชัดเจนใน Better Business Bureau (BBB) ​​ซึ่งคุณสามารถทำได้ที่ www.bbb.org/us/.

ถาม: ฉันต้องการทนายความหรือไม่?

A: คุณไม่ได้ หากคุณยื่นล้มละลายคุณอาจต้องการจ้างทนายความ แต่สำหรับการชำระหนี้ บริษัท มีจำนวนเพียงพอหรืออย่างที่ผมพูดคุณก็สามารถทำแบบนี้ได้ด้วยตัวคุณเอง.

สี่สิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้เกี่ยวกับ บริษัท ชำระหนี้ใด ๆ

ค่าธรรมเนียม: ควรขึ้นอยู่กับจำนวนหนี้ที่ บริษัท สามารถชำระให้กับคุณได้.

ธงสีแดง: ถ้า บริษัท คิดค่าธรรมเนียมร้อยละของหนี้สินทั้งหมดของคุณล่วงหน้าให้เดินออกไป.

นโยบายการคืนสินค้า: ควรมีการรับประกันคืนเงินแทนอย่างน้อย 30 วัน.

ธงสีแดง: ถ้า บริษัท ไม่ให้การรับประกันให้หาคนที่ทำ.

เส้นเวลา: ไม่มี บริษัท ใดสามารถให้สัญญาวันที่สิ้นสุดได้ แต่หากคุณมีหนี้สินหลายรายการเงินงวดแรกจะต้องชำระภายในหนึ่งปี.

ธงสีแดง: หาก บริษัท สัญญาว่าจะได้รับผลตอบแทนที่เร็วกว่านั้นอาจเป็นการหมุนความจริง.

เงินของฉันอยู่ตรงไหน? เมื่อคุณส่งไปยัง บริษัท ชำระหนี้แล้วควรเก็บไว้ในบัญชีธนาคาร FDIC ที่มีผู้ประกันตน (FDIC หรือ Federal Deposit Insurance Corporation, มั่นใจเงินฝากธนาคารรวมถึงหน้าที่อื่น ๆ )

ธงสีแดง: หาก บริษัท ขอให้คุณยึดเงินหรือไม่เก็บไว้ในบัญชีผู้ประกันตน บริษัท ไม่ได้ทำหน้าที่ของตน.

ตัวอย่าง

คุณมีหนี้บัตรเครดิตมูลค่า 35,000 เหรียญซึ่งชำระโดยผ่าน บริษัท รับชำระหนี้ สี่สิบสี่เปอร์เซ็นต์ของหนี้ของคุณหรือ 14,000 เหรียญได้รับการอภัยและคุณต้องจ่ายล่วงหน้า 21,000 เหรียญเต็มจำนวน บริษัท ชำระหนี้เรียกเก็บเงินจากคุณ 15% ของจำนวนหนี้ที่ได้รับการอภัยหรือ 2,100 เหรียญ.

•จำนวนเงินที่ชำระ: 23,100 เหรียญ

•การให้อภัยทั้งหมด: 14,000 เหรียญ

•บันทึกทั้งหมด: 9,000 เหรียญ

•ความเสียหายทั้งหมดของคะแนนเครดิตของคุณ: -150 จุด

2. คุณเจรจากับ บริษัท บัตรเครดิตอย่างไร? จะเกิดอะไรขึ้นเมื่อคุณชำระหนี้ให้น้อยกว่าที่คุณเป็นหนี้?

A: ฉันได้เห็นคำถามนี้กับทุกๆสัปดาห์ที่ผ่านมา คุณตกอยู่เบื้องหลังการเรียกเก็บเงินจากบัตรเครดิตอัตราดอกเบี้ยของคุณพุ่งสูงขึ้นการชำระเงินขั้นต่ำของคุณจะเพิ่มขึ้นและคุณจะเริ่มลดลงทุกๆเดือน คุณไม่เห็นปลาย แต่คุณไม่ต้องการล้มละลายด้วย สิ่งที่คุณสามารถทำได้และควรทำคือการเจรจาต่อรอง นี่คือขั้นตอน.

เตรียมกรณีของคุณ. ทำไมคุณถึงต้องอยู่ในสถานการณ์เช่นนี้? คุณต้องมีเหตุผลที่ชัดเจนและถูกต้องตามเหตุผลว่าทำไมคุณถึงได้อยู่เบื้องหลังเช่นการเลิกจ้างการหย่าร้างหรือเหตุฉุกเฉินทางการแพทย์ เตรียมพร้อมที่จะสำรองสถานการณ์ด้วยเอกสารสนับสนุน สิ่งใดที่คุณต้องพิสูจน์เรื่องราวของคุณรวมถึงหลักฐานที่คุณมีกำลังมองหางานใหม่อย่างแข็งขันจะช่วยได้.

โทรหาเจ้าหนี้โดยตรง. ในกรณีส่วนใหญ่ถ้าคุณได้มาถึงจุดนี้คุณได้รับจดหมายหรือข้อความทางโทรศัพท์จากเจ้าหนี้ของคุณแล้วโดยมีชื่อและนามสกุลของตัวแทน หากคุณไม่ได้คุณสามารถโทรไปยังหมายเลขโทรฟรีในใบเสร็จของคุณ แต่โปรดจำไว้ว่าคนที่ตอบอาจไม่สามารถเจรจาตกลงกันได้ ขอให้พูดกับใครบางคนที่เป็นหัวหน้างานหรือในแผนกการตั้งถิ่นฐานหากเจ้าหนี้มีหนึ่ง (เป็นจำนวนมากทำ).

เสนอข้อเสนอพิเศษ. หลังจากอธิบายว่าเหตุใดคุณจึงมีปัญหาโปรดถามเจ้าหนี้ว่า บริษัท จะยินดีรับเงินจำนวนน้อยหรือไม่ เริ่มเจรจาที่ประมาณ 30% ของจำนวนเงินทั้งหมดที่จะครบกำหนดโดยมีเป้าหมายการชำระเงิน 50%.

ขอให้เจ้าหนี้ยื่นรายงานต่อสำนักงานสินเชื่อทั้งสามแห่งที่สำคัญ ได้แก่ TransUnion, Experian และ Equifax ซึ่งเป็นหนี้ที่ได้รับชำระเต็มจำนวนแล้ว. บางครั้งเจ้าหนี้ก็เต็มใจที่จะทำเช่นนี้เป็นจุดต่อรอง – คุณให้เงินสดของเจ้าหนี้ที่อยู่ในมือซึ่งจะช่วยให้คุณมีรายชื่อที่เป็นบวกในรายงานเครดิตของคุณแม้ว่าคุณจะยังไม่ได้ชำระเงินเต็มจำนวนก็ตาม รับข้อตกลงนี้เป็นลายลักษณ์อักษร.

เขียนเช็ค. เจ้าหนี้จะต้องการดูเงินทันที.

สิ่งหนึ่งที่ฉันต้องการให้ชัดเจน: คุณไม่ต้องการซ่อนตัวจากหนี้สินของคุณ ไม่ทำงาน คุณจะได้รับผลที่ดีมากโดยการล่วงหน้ารับโทรศัพท์และตอบจดหมายของพวกเขา ขุดหลุมที่ลึกลงไปเท่านั้น.

ฉันยังต้องการรู้ …

ถาม: การเจรจาต่อรองข้อตกลงทำให้คะแนนเครดิตของฉันเสียหายหรือไม่?

A: มันจะ. เมื่อการชำระบัญชีเสร็จสิ้นแล้ว บริษัท บัตรเครดิตจะรายงานไปที่เครดิตบูโรซึ่งจะทำเครื่องหมายในรายงานเครดิตของคุณว่าบัญชีนั้นได้รับเงินจากการชำระบัญชี นั่นจะเป็นสัญญาณให้กับผู้ให้กู้ในอนาคตที่คุณทิ้งผู้ชายคนสุดท้ายไว้ นั่นเป็นเหตุผลเช่นเดียวกับการล้มละลายการชำระหนี้เป็นตัวเลือกที่รุนแรงอย่างใดอย่างหนึ่งที่คุณไม่ควรใช้เบา ไม่ใช่วิธีง่ายๆในการกำจัดหนี้.

ถาม: มีหนี้สินภาษีหรือไม่?

A: ในหลาย ๆ กรณีใช่ คนส่วนใหญ่ไม่ทราบเรื่องนี้ แต่ถ้าคุณชำระหนี้น้อยกว่าจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้คุณอาจต้องรับผิดชอบในการเสียภาษีจากหนี้ที่ได้รับการอภัย ดูที่วิธีนี้: คุณได้รับสินค้าและบริการเป็นจำนวนเงินเต็มจำนวนของหนี้สิน แต่คุณจ่ายเฉพาะบางส่วนเท่านั้น – บางครั้งอาจน้อยกว่า 50% อะไรก็ตามที่มากกว่า $ 600 ถือว่าโดยทั่วไปว่าต้องเสียภาษี แต่ IRS จะยกเว้นภาษีบางครั้งหากคุณสามารถพิสูจน์ได้ว่าสินทรัพย์ของคุณมีจำนวนน้อยกว่าหนี้สินของคุณเมื่อหนี้ได้รับการชำระบัญชี.

3 ฉันควรจะรวมหนี้ของฉัน?

A: การหมุนเวียนหนี้สินทั้งหมดของคุณไปเป็นเงินกู้เดี่ยวเป็นแนวคิดที่ดี – ในทางทฤษฎี ในความเป็นจริงอาจเป็นความคิดที่ดี แต่ก่อนที่คุณจะก้าวไปข้างหน้าคุณจำเป็นต้องมีบางอย่างที่สองสิ่ง: (1) ว่าการรวมบัญชีนี้มีความหมายทางการเงินและ (2) เป็นเรื่องที่เหมาะสมสำหรับคุณ.

การรวมบัญชีมีความหมายเฉพาะเมื่อคุณสามารถลดอัตราดอกเบี้ยโดยรวมได้ หลายคนรวมโดยการออกเงินกู้สายการลงทุนในบ้านหรือเส้นส่วนของสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOC) การรีไฟแนนซ์เงินกู้หรือการกู้เงินส่วนบุคคล จากนั้นพวกเขาใช้หนี้ที่ถูกกว่านี้เพื่อชำระหนี้ที่มีราคาแพงกว่าสินเชื่อบัตรเครดิตส่วนใหญ่บ่อยๆ แต่ยังรวมถึงสินเชื่อรถยนต์สินเชื่อนักศึกษาเอกชนหรือหนี้สินอื่น ๆ.

นอกจากนี้คุณต้องเข้าใจว่าเมื่อคุณรวมหนี้บัตรเครดิตเข้ากับหนี้จำนองเช่นสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือ HELOC คุณจะรับภาระหนี้ที่ไม่มีหลักประกันและเปลี่ยนเป็นหนี้ที่มีหลักประกัน หากคุณผิดนัดหนี้ที่ไม่มีหลักประกันคุณจะไม่เสียอะไร (ยกเว้นจุดคะแนนเครดิตของคุณ) เมื่อคุณผิดนัดหนี้ที่มีหลักประกันเจ้าหนี้จะรับสินทรัพย์ที่สำรองหนี้ดังกล่าว เมื่อคุณแปลงหนี้บัตรเครดิตเป็นหนี้จำนองคุณจะได้รับความปลอดภัยว่าหนี้บัตรเครดิตกับบ้านของคุณ นั่นเป็นเรื่องเสี่ยง.

ส่วนตัวคุณสามารถจัดการกับมันได้หรือไม่ ในประมาณหนึ่งในสามของการรวมบัญชีบัตรเครดิตภายในระยะเวลาสั้น ๆ การ์ดจะออกมาจากกระเป๋าสตางค์และไม่มีเวลาเลยพวกเขาก็จะถูกเรียกเก็บเงินคืน จากนั้นคุณก็อยู่ในฐานะที่เลวร้ายยิ่งกว่าเนื่องจากคุณมีหนี้บัตรเครดิตและเงินกู้รวมที่ต้องกังวล คุณอยู่ในหลุมที่ลึกสองเท่าและสูงชันเป็นสองเท่า.

หนี้สิน

หากคุณมีแม้กระทั่ง smidgen สงสัยว่าคุณจะสามารถที่จะอยู่ห่างจากการดึงขึ้นหนี้เพิ่มเติมไม่ทำมัน คุณต้องแน่ใจ – และฉันหมายถึงการบวกอย่างเต็มที่ – คุณมีจิตตานุภาพในการชำระคืนบัตรเครดิตเหล่านั้นและไม่ใช้อีก หากคุณรวมการลดอัตราดอกเบี้ยจะช่วยให้คุณสามารถชำระหนี้ได้เร็วขึ้น แต่ถ้ามีโอกาสเล็ก ๆ น้อย ๆ ที่คุณจะหมุนเวียนกลับเข้ามาในหนี้สินไม่ใช่สำหรับคุณ.

คณิตศาสตร์

หากคุณมีเงิน 20,000 เหรียญในบัตรที่มีอัตราดอกเบี้ย 18% และคุณจ่ายเงิน 300 เหรียญต่อเดือนในแต่ละเดือนจะเกิน 24 ปีก่อนที่คุณจะปลอดหนี้ อย่างไรก็ตามหากคุณโอนหนี้ไปยัง HELOC มูลค่า 30,000 เหรียญสหรัฐที่อัตราดอกเบี้ย 5.37% คุณจะสามารถชำระหนี้ได้ภายในเวลาเพียงหกปี.

ฉันยังต้องการรู้ …

ถาม: ในตลาดเครดิตที่เข้มงวดมากขึ้นนี้ฉันต้องมีคะแนนเครดิตเท่าใด?

A: แม้ในช่วงที่สินเชื่อแคบที่สุดในปี 2551 ก็ตามก็ตามมีการทำ HELOCs และสินเชื่อเพื่อซื้อบ้าน อัตราดอกเบี้ยที่คุณได้รับขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของคุณ ตัวอย่างเช่นตามที่ myFICO.com เว็บไซต์ผู้บริโภคของ Fair Isaac Corporation ซึ่งเป็นผู้ให้คะแนนเครดิตในประเทศสหรัฐอเมริกาการชำระเงินเป็นรายเดือนในระยะเวลา 15 ปีสินเชื่อบ้าน 50,000 ดอลลาร์จะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิต ที่คุณสามารถดูผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตที่ดีที่สุดจ่าย 28% ในแต่ละเดือนน้อยกว่าผู้กู้ที่เลวร้ายที่สุดและ $ 23,940 น้อยกว่าชีวิตของเงินกู้.

* Bankrate.com: ค่าเฉลี่ยในช่วงข้ามคืนของประเทศในวันที่ 19 ตุลาคม 2551.

คะแนน FICO เมษายน การชำระเงินรายเดือน ($)
740-850 8.150 482
720-739 8.450 491
700-719 8.950 506
670-699 9.725 529
640-669 11.225 575
620-639 12.475 615

Q: คุณมีเคล็ดลับสำหรับการเข้าพักจากหนี้เมื่อฉันได้รวม?

A: ฉันและในความเป็นจริงแม้ว่าคุณจะมั่นใจว่าคุณมีความสามารถที่จะไม่สละสิทธิ์ แต่ก็จะช่วยให้สามารถใช้มาตรการป้องกันเหล่านี้ในสถานที่ได้:

•ลดข้อเสนอสำหรับบัตรใหม่หรือการเพิ่มวงเงินเครดิตในบัตรปัจจุบันของคุณ เครดิตแน่นและมีโอกาสที่คุณไม่ได้รับข้อเสนอมากมายต่อไป แต่ถ้าคุณจำได้ว่าเครดิตที่คุณมีอยู่น้อยลงปัญหาน้อยลงที่คุณจะได้รับ.

•จับการ์ดออกจากกระเป๋าเงินของคุณ บัตรเดบิตได้รับการยอมรับทุกหนทุกแห่งว่าเป็นบัตรเครดิตและคุณจะใช้จ่ายเงินที่คุณมีเสมอเป็นสิ่งที่ดีเสมอไป.

• จ่ายด้วยเงินสด. ด้วยเหตุผลบางอย่างมันยากสำหรับคนทางจิตใจที่จะมีส่วนร่วมกับเงินสดของพวกเขามากกว่าที่จะรูดบัตร บางทีอาจเป็นการกระทำของร่างกายที่เห็นมือเปลี่ยนมือหรือบางทีอาจเป็นเพราะคุณไม่ต้องการตัดเงิน 20 เหรียญสำหรับถ้วยกาแฟ 2 USD ในความเป็นจริงการเรียกเก็บเงินที่ใหญ่กว่าคุณมีโอกาสน้อยที่จะใช้จ่าย ถ้าคุณต้องการจริงๆประหยัดเงินใช้จ่ายเฉพาะเงินสดและดำเนินการเฉพาะค่าเงินห้าสิบเหรียญ.

•ประหยัดสำหรับเป้าหมายของคุณ คำนึงถึงสิ่งที่เกิดขึ้นในแบบของคุณวันหยุดพักผ่อนวันหยุดสิ่งที่คุณจะต้องเสียค่าใช้จ่ายและเริ่มประหยัดก่อนเวลาเพื่อที่คุณจะได้สะสมเมื่อถึงเวลา ด้วยวิธีการนี้คุณจะไม่ถูกจับนอกยามและคุณจะไม่รู้สึกผิดเพราะคุณจะใช้จ่ายเงินที่คุณได้จัดสรรไว้สำหรับโอกาส.

•ให้เพื่อนของคุณมีส่วนร่วม ให้เพื่อนของคุณทราบว่าคุณอยู่ในงบประมาณที่ จำกัด และพวกเขาสามารถช่วยคุณได้เมื่อจิตตานุภาพของคุณเริ่มอ่อนแอลงที่เดอะมอลล์.

ตัดตอนมาจาก “เงิน 911” โดย Jean Chatzky ลิขสิทธิ์ (c) 2009 พิมพ์ซ้ำโดยได้รับอนุญาตจาก HarperCollins.

Like this post? Please share to your friends:
Leave a Reply

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

2 + 5 =

map