Čo by ste mali vedieť pred vyrovnaním dlhu

Vo svojej novej knihe “Money 911” finančný expert Jean Chatzky odpovedá na otázky týkajúce sa spoločných peniazov. V tomto výňatku píše o tom, ako postupovať s vyrovnaním dlhov a ako ovplyvňuje vaše kreditné skóre.

Prvá kapitola: Dlh

1. Čo je spoločnosť na vyrovnanie dlhov? Ako fungujú tieto spoločnosti? Koľko si účtujú? Mal by som použiť jeden, aby sa zbavil dlhu z kreditnej karty?

A: Spoločnosti splátkového úpadku pracujú ako sprostredkovateľ medzi vami a vaším veriteľom. Ak všetko ide dobre (a to je veľké ak), mali by ste byť schopní vyrovnať svoje dlhy za centy na dolár. Budete tiež platiť poplatok spoločnosti dlžnej vyrovnania, zvyčajne buď percentuálny podiel z celkového dlhu, ktorý máte, alebo percentuálny podiel z celkovej odpustenej sumy.

Ak by ste sa ma pred niekoľkými rokmi spýtali o spoločnostiach na vyrovnanie dlhov, pravdepodobne by som vám povedala, aby ste sa im vyhli. Ale veci sa trochu zmenili. Zákon o reforme konkurzu z roku 2005 znemožnil jednotlivcom podať konkurz, čo je vždy posledná možnosť. Bohužiaľ, súčasne spotrebitelia vyzdvihli taký dlh, že poradenské spoločnosti – ktoré sú vyššie na mojom zozname, ak potrebujete pomôcť spravovať svoj dlh – niekedy nie sú schopní pomôcť. Takže ak spadáte do tohto tábora, vyrovnanie dlhu môže byť niečo, čo treba zvážiť.

Tu je návod, ako to funguje: spoločnosť pre vyrovnanie dlhov vás nasmeruje, aby ste prestali platiť veriteľovi a namiesto toho mu posielať peniaze každý mesiac. Cieľom spoločnosti je preukázať svojmu veriteľovi, že nemáte peniaze na zaplatenie – to je vaša silná páka. Po niekoľkých mesiacoch spoločnosť zvyčajne pôjde na veriteľa a povedala: “Držím X dolárov v mene vášho zákazníka. Nemá peniaze, aby vám zaplatil, takže by ste mali túto sumu brať ako vyrovnanie, alebo skončíte s ničím. “Ak veriteľ chce dostatočne zaplatiť, bude to mať peniaze.

A okrem toho: Naozaj nemusíte najať spoločnosť na vyrovnanie dlhov na rokovanie so svojimi veriteľmi. Ak nemáte viacero účtov, s ktorými musíte rokovať a myslíte si, že projekt je príliš veľký na to, aby ste sa sami vyriešili, radi by ste priamo volali svojich veriteľov. Prečo povedať, pozrite scenár, ktorý je súčasťou nasledujúcej otázky.

Musím tiež vedieť …

Otázka: Koľko pracuje s spoločnosťou na vyrovnanie dlhov, ktorá ma pravdepodobne bude stáť?

A: Aby som bol úprimný, možno by ste mali problémy s dostatočnou odpoveďou na túto otázku aj od samotnej spoločnosti na vyrovnanie dlhov, a ak to urobíte, je to dôvod, prečo odísť. Najlepšie spoločnosti budú účtovať percento, zvyčajne približne 15%, sumy dlhu, ktorú dokážu vyúčtovať. Iní môžu účtovať 15% z celkového dlhu, ktorý máte pri vstupe do programu. Ak sa tento poplatok vypočítava týmto spôsobom, nielenže platia príliš veľa, ale ani neviete zodpovednosť spoločnosti za dosiahnutie najlepších výsledkov.

Ale ak sa dokážete usadiť, budete ľahko vystupovať. Spoločnosti na vyúčtovanie dlhov môžu niekedy dostať z háku na veľké percento svojho dlhu – v mnohých prípadoch sa až 50% odpisuje.

Otázka: Ako dlho zostane zúčtovanie na mojej kreditnej správe?

A: To, že ste vybrali dlh namiesto toho, aby ste v plnej miere zaplatili, zostanú vo vašej kreditnej správe tak dlho, ako sú hlásené jednotlivé účty, čo je zvyčajne sedem rokov od dátumu, kedy bol účet zúčtovaný. Na rozdiel od bankrotu nie je vo vašej kreditnej správe uvedená osobitná položka určená na vyrovnanie dlhov, takže každý zúčtovaný účet bude uvedený ako poplatok. Ak sa dlh dostal do inkasa, bude to na vašom výpise po dobu 7 1/2 rokov od dátumu, kedy ste spadli so svojím veriteľom.

Otázka: Ako môžem skontrolovať dôveryhodnosť dlžníka??

A: Pre začiatok sa uistite, že spoločnosť je členom Združenia zúčtovacích spoločností (TASC), obchodného združenia, ktoré zastupuje firmy na vyrovnanie dlhov a načrtáva štandardy, ktoré súhlasia so splnením. Združenie má na svojom webe vyhľadávací nástroj, ktorý vám umožňuje nájsť registrovaného člena vo vašej oblasti. Akonáhle ste určili niekoľko životaschopných možností, požiadajte o počiatočnú konzultáciu. Taktiež by ste sa mali ubezpečiť, že spoločnosť má čistý rekord v Better Business Bureau (BBB), ktorú môžete urobiť na adrese www.bbb.org/us/.

Otázka: Potrebujem právnika?

A: Nemáte. Ak podáte bankrot, pravdepodobne budete chcieť najať právneho zástupcu. Ale pre uspokojenie dlhov je spoločnosť postačujúca, alebo ako som povedal, môžete často robiť prácu na vlastnú päsť.

Štyri veci, ktoré potrebujete vedieť o akejkoľvek spoločnosti na vyrovnanie dlhov

Poplatok: Malo by byť založené na výške dlhu, ktorý spoločnosť dokáže uhradiť.

červená vlajka: Ak spoločnosť účtuje vopred percento z vášho celkového dlhu, odíďte.

Politika vrátenia: Namiesto 30 dní by mala byť záruka vrátenia peňazí.

červená vlajka: Ak spoločnosť neponúka záruku, nájdite ju.

Časová os: Žiadna spoločnosť nemôže sľúbiť termín ukončenia, ale ak máte viacero dlhov, prvý by mal byť vyrovnaný do jedného roka.

červená vlajka: Ak spoločnosť sľubuje rýchlejší návrat, môže sa točiť pravdou.

Kde sú moje peniaze? Po odoslaní spoločnosti dlžníkovi by sa mala uchovávať na bankových účtoch poistených FDIC. (FDIC alebo Federálna poisťovňa pre poistenie vkladov okrem iných povinností poisťuje bankové vklady).

červená vlajka: Ak vás spoločnosť požiada, aby ste si peniaze ponechali alebo ju necháte na poistenom účte, spoločnosť nevykonáva svoju prácu.

Príklad

Máte 35 000 dolárov v dlhovej kreditnej karte, ktorá je vyrovnaná prostredníctvom spoločnosti na vyrovnanie dlhov. Štyridsať percent vášho dlhu, alebo 14 000 dolárov, je odpustené a zaplatíte vopred 21 000 dolárov. Spoločnosť dlžníka vám vyúčtuje 15% z odpusteného dlhu alebo 2 100 USD.

• Celkom zaplatené: 23.100 USD

• Celkom odpustené: 14 000 USD

• Celkom uložené: 9 000 USD

• Celková škoda na kreditnom skóre: -150 bodov

2. Ako prejednávate s firmou poskytujúcou kreditné karty? Čo sa stane, keď vyrovnáte svoje dlhy za menej, ako dlhujete?

A: Túto otázku som videl už viac s každým týždňom. Zostávate za kreditnou kartou trochu za sebou, vaša úroková sadzba stúpa, vaša minimálna platba stúpa a začnete klesať čoraz viac za každý mesiac. Nevidíte koniec. Ale nechcete ani podať bankrot. Čo môžete urobiť – a mali by ste to urobiť – je rokovanie. Tu sú kroky.

Pripravte si svoj prípad. Prečo ste v tejto situácii? Potrebujete jasné, legitímne ospravedlnenie toho, prečo ste za sebou, ako napríklad prepúšťanie, rozvod alebo zdravotná pohotovosť. Buďte pripravení na zálohovanie okolností pomocou podporných dokumentov. Všetko, čo musíte doložiť svoj príbeh – vrátane dôkazu, že napríklad aktívne hľadáte nové zamestnanie – pomôže.

Zavolajte priamo svojho veriteľa. Vo väčšine prípadov, ak ste sa dostali k tomuto bodu, už ste dostali od vášho veriteľa list alebo telefónnu správu s menom a rozšírením zástupcu. Ak ste to neurobili, môžete vo svojom účte zavolať na bezplatné telefónne číslo, ale majte na pamäti, že osoba, ktorá odpovedá, nemusí mať právomoc vyjednať dohodu. Požiadajte, aby ste sa rozprávali s niekým, kto je buď vedúcim alebo v zúčtovacom oddelení, ak veriteľ má jednu (toľko).

Ponúknuť. Po vysvetlení, prečo máte problémy, požiadajte veriteľa, či bude spoločnosť ochotná akceptovať menšiu čiastku. Začať rokovania vo výške približne 30% celkovej splatnej sumy, s cieľom dosiahnuť 50%.

Požiadajte veriteľa, aby oznámil všetkým trom hlavným úverovým inštitúciám – TransUnion, Experian a Equifax -, že dlh bol zaplatený v plnej výške. Niekedy je veriteľ ochotný to urobiť ako vyjednávací bod – dáte veriteľovi hotovosť v hotovosti, dáva vám pozitívny výpis vo svojej úverovej správe – hoci ste nezaplatili celú sumu. Získajte túto dohodu písomne.

Napíšte šek. Veriteľ bude chcieť okamžite vidieť peniaze.

Jedna vec, ktorú chcem objasniť: Nikdy sa nechcete skrývať od svojich dlhov. To nefunguje. Získate oveľa lepšie výsledky tým, že budete vopred, odpovedáte na ich výzvy a odpovedáte na ich listy. Odloženie nevyhnutelného iba vykopá hlbší otvor.

Musím tiež vedieť …

Otázka: Rokovanie o dohode poškodzuje moje kreditné skóre?

A: To bude. Po dokončení zúčtovania spoločnosť kreditných kariet oznámi túto skutočnosť úverovým inštitúciám, ktoré potom na Vašom úverovom výpise uvedú, že tento účet bol vyplatený vyrovnaním. To bude signál budúcim veriteľom, že ste opustili posledného chlapíka visiaceho. Preto, rovnako ako v prípade bankrotu, vyrovnanie dlhu je extrémna možnosť, ktorú by ste nemali brať ľahko. Nie je to jednoduchý a lacný spôsob, ako odstrániť dlh.

Otázka: Existujú daňové záväzky?

A: V mnohých prípadoch áno. Väčšina ľudí to nevie, ale ak vyriešíte dlh za menej ako je suma, ktorú dlhujete, ste potenciálne zodpovední za dane z odpustených dlhov. Pozrite sa na to takto: ste dostali tovar a služby na plnú výšku dlhu, ale platíte len za časť – niekedy menej ako 50%. Čokoľvek viac ako 600 dolárov sa všeobecne považuje za zdaniteľné, ale IRS sa niekedy vzdal daní, ak dokážete, že vaše aktíva boli nižšie ako vaše záväzky, keď bol dlh vyrovnaný.

3. Mám konsolidovať svoje dlhy?

A: Dostať všetky svoje dlhy do jednej pôžičky je dobrý nápad – teoreticky. V skutočnosti to môže byť skvelý nápad. Ale predtým, ako sa posuniete dopredu, musíte mať istotu dvoch vecí: (1) že táto konsolidácia má zmysel finančne a (2) že má zmysel pre vás osobne.

Konsolidácia má zmysel iba vtedy, ak môžete znížiť celkovú úrokovú sadzbu. Mnoho ľudí konsoliduje tým, že vyberie úver z domáceho kapitálu alebo úverový úver (HELOC), refinancuje hypotéku alebo vyberá osobný úver. Potom využívajú tento lacnejší dlh na splácanie drahšieho dlhu, najčastejšie úverov na kreditné karty, ale aj na úvery na auto, súkromné ​​študentské pôžičky alebo iné dlhy.

Musíte tiež pochopiť, že keď zjednotíte dlh z kreditnej karty na hypotekárny dlh – ako napríklad úver na bývanie v domácnosti alebo HELOC – vyberiete nezabezpečený dlh a premenujete ho na zabezpečený dlh. Ak zlyháte na nezabezpečený dlh, nestrácate nič (okrem bodov na kreditnom skóre). Keď zlyháte na zabezpečený dlh, veriteľ vezme majetok, ktorý zálohuje tento dlh. Keď konvertujete dlhy z kreditnej karty na hypotekárny dlh, zabezpečujete si dlh s kreditnou kartou vo svojom dome. To je riskantné riešenie.

Osobne to zvládnete? V približne jednej tretine konsolidácií kreditných kariet sa karty v krátkej dobe vrátia späť z peňaženky a v žiadnom okamihu nie sú spoplatnené. Potom ste v ešte horšej pozícii, pretože máte dlh úverovej karty a konsolidačnú pôžičku, o ktorú sa chcete obávať. Ste v diere, ktorá je dvakrát hlbšia – a dvakrát tak strmá.

dlh

Ak máte dokonca smidgen pochybností, že budete môcť zostať ďaleko od vyrovnávanie ďalších dlhov, nerobte to. Musíte byť istí – a myslím absolútne pozitívne -, že máte vôľu splatiť tieto kreditné karty a nepoužívať ich znova. Ak ste, konsolidácia s nižšou úrokovou sadzbou vám môže pomôcť rýchlejšie splatiť svoj dlh. Ale ak je aj malá šanca, že spirály späť do dlhov, nie je to pre vás.

Matematika

Ak máte 20 000 dolárov na karte s 18% -nou úrokovou sadzbou a vy ste dali 300 dolárov na zaplatenie to každý mesiac, bude to viac ako 24 rokov predtým, než ste bez dlhu. Ak však prevediete dlh na HELOC vo výške 30 000 USD s úrokovou sadzbou 5,37%, * budete môcť zaplatiť svoj dlh v priebehu niečoho viac ako šesť rokov.

Musím tiež vedieť …

Otázka: Na tomto úzkom úverovom trhu, aký druh kreditného skóre potrebujem na kvalifikáciu?

A: Dokonca aj v dňoch najsilnejších úverov v roku 2008 sa realizovali HELOC a úvery na vlastný kapitál. Úroková sadzba, ktorú dostanete, však závisí od vášho kreditného skóre. Napríklad podľa internetovej stránky myFICO .com, spotrebiteľskej internetovej stránky spoločnosti Fair Isaac Corporation, hlavného tvorcu úverových bodov v Spojených štátoch, sa mesačné platby na 15-ročný úver vo výške 50 000 USD pre domácnosti často líšia v závislosti od kreditného skóre. Ako vidíte, dlžníci s najlepšími kreditnými bodmi zaplatia každý mesiac o 28% menej ako dlžníci s najhoršou hodnotou – a menej ako 23 940 dolárov počas doby trvania úveru.

* Bankrate.com: národný jednodňový priemer dňa 19. októbra 2008.

Skóre FICO apríla Mesačná platba ($)
740-850 8.150 482
720-739 8.450 491
700-719 8.950 506
670-699 9,725 529
640-669 11,225 575
620-639 12,475 615

Otázka: Máte nejaké tipy na vylúčenie dlhu, akonáhle budem konsolidovaný?

A: Ja, av skutočnosti, aj keď ste si istí, že máte silu, aby ste zabránili spätnému skoku, pomôže to prijať niektoré z týchto záruk:

• Zrušte ponuku nových kariet alebo zvýšenie kreditnej línie na aktuálnych kartách. Úver je úzky a je pravdepodobné, že takýmto spôsobom nezískate veľa ponúk. Ale ak tak urobíte, nezabudnite, že čím menej úverov máte k dispozícii, tým menej problémov sa môžete dostať.

• Vytiahnite karty z peňaženky. Debetná karta je akceptovaná skoro všade tam, kde sú kreditné karty, a vy budete míňať peniaze, ktoré máte – vždy dobrá vec.

• Platiť v hotovosti. Z nejakého dôvodu je pre ľudí ťažšie psychicky sa rozdeliť na hotovosť, než je to, aby ste kartu prerazili. Možno je to akt fyzického videnia peňazí na zmenu peňazí, alebo možno preto, že nechcete zlomiť 20 dolárov za 2 šálky kávy. V skutočnosti, čím je účet väčší, tým menej sa budete musieť minúť. Ak chcete naozaj šetriť peniaze, strávte len hotovosťou a nieste iba päťdesiat dolárových bankoviek.

• Uložte pre svoje ciele. Zoberte si pozor na to, čo sa deje – dovolenky, sviatky, to, čo vás bude stáť peniaze – a začnite šetriť predčasne, aby ste mali čas, keď príde čas. Týmto spôsobom nebudete chytení a nebudete cítiť vinný, pretože budete míňať peniaze, ktoré ste pridelili pre túto príležitosť.

• Zapojte svojich priateľov. Nechajte svojich pingoví kamaráti vedieť, že máte obmedzený rozpočet a môžu vám pomôcť, keď vaša vôľa začne oslabovať v nákupnom centre.

Výňatok z “Peniaze 911” od Jeana Chatzkyho. Autorské právo (c) 2009, opätovne vydané s povolením od spoločnosti HarperCollins.

Like this post? Please share to your friends:
Leave a Reply

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

59 + = 60

map