Rozbité okno? Premýšľajte dvakrát o nároku na poistenie domácnosti

Kúpite poistenie vlastníkov domov dúfajúc, že ​​to nikdy nebudete musieť používať. Potom sa niečo stane. Nie je to veľká strata – možno, že susedské dieťa hodí loptu cez okno alebo padajúca vetva poškodí žľab.

Podávate nárok? Koniec koncov, preto ste platili poistné za všetky tie roky. Bohužiaľ, nie je to tak jednoduché. Musíte zvážiť dôsledky. 

“Nerobte nároky na malé straty,” vysvetľuje Laura Adamsová, senior poisťovacia analytika na Insurance Quotes.com. “Ak to bude stáť len niekoľko stoviek dolárov z vrecka, je pravdepodobné, že je lepšie zaplatiť za opravu sami namiesto podania formálnej reklamácie so svojou poisťovňou.”

Priemerná zvýšená sadzba poistného pre americkú rodinu, ktorá podala žalobu majiteľa domu, je podľa novej štúdie poistných kvót približne deväť percent alebo 150 dolárov ročne. Ale v niektorých štátoch by táto jednotlivá požiadavka mohla viesť k výrazne vyššiemu nárastu ako je národný priemer.

“Kde žijete hrá skutočne veľkú úlohu v tom, či by ste mali podať žalobu a finančné dôsledky, ktoré by ste mohli vidieť v dôsledku uplatnenia nároku,” povedal Adams.

Päť štátov, v ktorých sa zvyšuje prémia, by bola najvyššia v prípade jednej pohľadávky:

  • Minnesota: 21 percent
  • Connecticut: 21 percent
  • Maryland: 19 percent
  • Kalifornia: 18 percent
  • Oregon: 17 percent

Päť štátov, kde by zvýšenie poistného bolo najmenšie:

  • Texas: 0 percent
  • New York: 1 percenta
  • Florida: 2 percentá
  • Vermont: 2 percentá
  • Massachusetts: 2 percentá

Pre túto štúdiu poistné kalkulácie vypočítali sadzby pre šesť veľkých poisťovní založených na rodinnom domove poisteného za 144 000 dolárov s počiatočnou pohľadávkou až do výšky 30 000 USD. Kliknutím sem zobrazíte všetky stavy.

Prečo takáto nerovnosť?

V správe o poistných cenách sa uvádza, že rozdiely medzi štátmi sú spôsobené rozdielmi v štátnom práve a výskytom prírodných katastrof. Poistenie je regulované na štátnej úrovni a zákony sa v jednotlivých štátoch líšia. V Texase nemožno spoločnostiam zvyšovať poistné majiteľov domov na základe jediného nároku súvisiaceho s počasím.

Aj poisťovatelia vedia, že ich riziko je vyššie v miestach s viacerými prírodnými katastrofami, takže ich politiky sú cenovo vyššie v štátoch, ktoré zažívajú viac strát z hurikánov, tornád, povodní a zemetrasení. Inštitút pre poisťovníctvo uviedol, že klesajúca cena v Minnesote je z veľkej časti spôsobená “frekvenciou a závažnosťou” neočakávaných prírodných katastrof v posledných rokoch. Počet tornád bol značne nad historickými normami.

“Dosiahnuť na jednej strane nárok je nevhodné,” povedal Robert Hunter, riaditeľ poisťovníctva Americkej federácie spotrebiteľov a bývalý komisár pre poistenie v Texase. “Ak je niečo jednoznačne tvoja chyba a stane sa to viac ako raz, mali by mať možnosť zvýšiť vaše sadzby. Ale nikdy by sa nemalo stať s tvrdením o počasí. “

Je to naozaj spôsob, akým má fungovať?

Musíme sa pozrieť na poistenie inak ako v minulosti, pretože trh sa zmenil.

“Vždy je dobré zvážiť, akú škodu má vaša nehnuteľnosť predtým, ako podáte žiadosť,” povedal Michael Barry na Inštitúte pre poisťovníctvo. “Je táto strata takej veľkosti, že podanie nároku je obozretné finančné rozhodnutie? Ak je strata len jeden alebo dva tisíce dolárov nad vašou odpočítateľnou sumou, možno by ste mali lepšie platiť za opravy z vrecka. “

“Je to úplne absurdné a úplne nespravodlivé,” povedal Amy Bach, výkonný riaditeľ United Policyholders, nezisková skupina so sídlom v San Franciscu. “Myslím si, že je to nepríjemné, aby ste mohli využiť vaše poistenie a vaše prémie sa zdvihlo.”

Ale to je realita. To je dôvod, prečo obhajcovia spotrebiteľov odporúčajú, aby ste zvážili ochranu poistenia domu pred finančnou stratou, ktorú si nemôžete dovoliť sami zaobchádzať, na základe vašich úspor a príjmov.

“Vezmite si najväčšiu odpočítateľnosť, ktorú môžete žalúdok,” povedal Kevin Brasler, výkonný redaktor na Checkbook.org. “S vysokou odpočítateľnou sadzbou vaše sadzby budú nižšie a je menej pravdepodobné, že urobíte malý nárok, ktorý môže byť nákladnejší ako to, čo z toho dostanete.”

Moje dva centy

Tu je to, čo ma obťažuje. Neexistuje žiadny spôsob, ako vedieť, či si nárok vy sila bude mať za následok vyššie prémie. Tvrdenie, ktoré je o niekoľko tisíc dolárov nad odpočítateľnou čiastkou, nemusí byť pre niektoré rodiny problémom a veľkým problémom pre iných.

Poisťovne neposkytujú žiadne usmernenia o tom, takže jednoducho musíte predpokladať, že vaše opatrenie vyvolá nákladnú reakciu. To nie je fér. Kúpite poistenie, ktoré vás ochráni pred stratou, a potom, keď máte legitímne tvrdíte, že sa obávate, že používate toto poistenie zo strachu, že budete penalizovaní vyššou cenou.

Môžete požiadať svojho poisťovacieho agenta alebo sprostredkovateľa, či by nárok mohol viesť k zvýšeniu sadzieb. Ale je pravdepodobné, že vám to nemôžu povedať. Zavolaním tohto hovoru riskujete, že budete mať svoje otázka považované za pohľadávka. To je správne. Poisťovne niekedy zaobchádzajú s otázkami o potenciálnych nárokoch, ako keby nárok bol skutočne podaný. A tieto “fantómové tvrdenia” môžu mať za následok vyššie prémie. Znie to bizarne, že sa to stane.

Zdá sa mi, že Texas má správny nápad. Sadzby vlastníkov by sa nemali zvyšovať len po jednej reklamácii. To je jednoduché pravidlo, ktoré môže každý pochopiť.

Herb Weisbaum je ConsumerMan. Sledujte ho na Facebooku a Twitteru alebo navštívte stránku ConsumerMan.

Like this post? Please share to your friends:
Leave a Reply

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

21 − 14 =

map